Форма возмещения натуральная по каско что это такое
Перейти к содержимому

Форма возмещения натуральная по каско что это такое

  • автор:

Форма возмещения натуральная по каско что это такое

9. Предмет договора имущественного страхования. "Натуральная" форма страхового возмещения (пункт 1 статьи 929 ГК РФ)

Выплата страхового возмещения в натуральной форме становится все более востребованной и распространяется на новые виды страхования. В настоящее время она является приоритетной в ОСАГО, а также широко применяется в страховании автотранспортных средств (КАСКО). Зарубежный опыт показывает, что эта форма возмещения также применяется в страховании недвижимости (страховщик организует и оплачивает ремонт поврежденных домов, квартир и т.п.). Договором страхования риска юридических расходов может быть предусмотрена обязанность страховщика предоставить возмещение в натуре, то есть организовать юридические консультации и защиту страхователя в суде.

Кроме того, натуральная форма возмещения применяется в России и за рубежом в рамках добровольного медицинского страхования.

В настоящее время в российском праве возможность выплаты страхового возмещения в натуральной форме закреплена в пункте 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела. Согласно этому пункту условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Очевидно, что положение законодательства, определяющее форму исполнения договора страхования, относится к частно-правовому регулированию страховых отношений и должно содержаться в ГК РФ.

Приведенная выше формулировка Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предусматривает возможность применения натурального возмещения лишь в договорах страхования имущества и гражданской ответственности. Для иных видов страхования такая форма возмещения законодательством не предусмотрена. В то же время она востребована и в других видах страхования (например, при страховании финансовых рисков, при добровольном медицинском страховании).

Анализируемая формулировка также существенно ограничивает форму натурального возмещения. Оно может осуществляться в форме предоставления заменяющего имущества или ремонта поврежденного имущества. Приведенное выше положение не охватывает возможности натурального возмещения в форме организации и оплаты услуг, а также проведения иных работ, не связанных с ремонтом.

В связи с этим предлагается изменить описание предмета договора страхования в пункте 1 статьи 929 ГК РФ так, чтобы оно учитывало бы возможность не только возмещения убытков (как это предусмотрено действующей редакцией), но и исполнения в форме натурального возмещения. Следует указать, что страховое возмещение в натуральной форме (а именно в форме предоставления вещи того же рода и качества, исправления поврежденной вещи и т.п.) возможно, если это предусмотрено законом или договором страхования.

Различные правовые системы по-разному решают вопрос о том, кем осуществляется выбор между денежной и натуральной формами страхового возмещения. В частности, в Великобритании этот выбор, по общему правилу, предоставляется страховщику, во Франции — страхователю. Закрепление выбора формы возмещения за страховщиком в ряде случаев может повлечь нарушение прав страхователей, особенно являющихся потребителями. Денежная форма возмещения является более универсальной, поскольку не вовлекает в страховые отношения третье лицо, выполняющее соответствующие работы (оказывающие услуги и т.п.). При денежной форме возмещения отсутствует проблема ответственности за качество исполнения, выраженного в натуральной форме.

В ряде случаев страхователю (выгодоприобретателю) может быть удобно воспользоваться натуральной формой возмещения. Однако круг таких случаев должен быть очерчен самим страхователем в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким образом, по общему правилу выбор формы возмещения должен быть предоставлен страхователю.

В то же время в рамках договоров страхования с участием предпринимателей может быть востребовано условие о том, что выбор формы возмещения закрепляется за страховщиком. Можно ожидать, что по договору, который предоставляет право выбора формы исполнения страховщику, размер страховой премии будет ниже, чем размер страховой премии по договору, где форму исполнения выбирает страхователь. Для лиц, ведущих предпринимательскую деятельность, предполагается отсутствие существенных информационных диспропорций, презюмируется равенство переговорных возможностей. Поэтому в случаях, когда страхователь является предпринимателем, законом может быть предусмотрена возможность заключения договора страхования, в котором выбор формы исполнения осуществляет страховщик.

С учетом изложенного предлагается предусмотреть в статье 929 ГК РФ, что выбор формы возмещения осуществляется страхователем, если иное не предусмотрено законом.

Определение предмета договора имущественного страхования, содержащееся в пункте 1 статьи 929 ГК РФ, порождает и иную проблему. В этой статье упоминается возможность выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. В то же время в договорах страхования ответственности может присутствовать застрахованное лицо, которое при наступлении страхового случая оказывается причинителем вреда. В случае, если такое лицо добровольно возмещает вред потерпевшему, оно, несмотря на это, не вправе обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в связи с ограничением, установленным пунктом 1 статьи 929 ГК РФ. В этой ситуации договор страхования фактически не порождает ту страховую защиту, на создание которой стороны рассчитывали при его заключении.

С учетом изложенного предлагается в статье 931 ГК РФ указать на то, что застрахованное лицо, возместившее причиненный им вред потерпевшему, вправе потребовать выплаты страхового возмещения. В пункт 1 статьи 929 ГК РФ следует включить упоминание о том, что страховщик обязан возместить убытки страхователю, выгодоприобретателю, а в случае, предусмотренном статьей 931 ГК РФ, — застрахованному лицу.

ВС: страховщик при натуральной форме возмещения по каско может отказать в выплате УТС

Верховный суд указал, что при согласованной сторонами натуральной форме возмещения по каско выплата утраты товарной стоимости (УТС) может быть не предусмотрена договором. Это не противоречит требованиям закона, отметил ВС.

Об этом указывается в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда.

Страхователь, автомобиль которого был отремонтирован по направлению страховой организации в соответствии с условиями договора каско, обратился к страховщику с иском о взыскании вызванной страховым случаем утраты товарной стоимости (УТС).

Суды двух инстанций признали это требование обоснованным, поскольку условиями страхования не предусмотрено, что при определении размера страхового возмещения УТС не учитывается. Следовательно, в силу разъяснений, содержащихся в п. 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20, УТС подлежит возмещению наряду с иным реальным ущербом (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 21 мая 2019 г. № 37-КГ19-2), сообщает портал правовой информации «Гарант.ру».

Однако ВС РФ с таким выводом не согласился. Он указал, что форма страхового возмещения и его размер определяются договором страхования. В рассматриваемом случае правилами страхования, на основании которых заключен договор, предусмотрено, что при повреждении транспортного средства страховщик в счёт страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта на станции технического обслуживания автомобилей. При этом размер ущерба определяется на основании сметы затрат на восстановление транспортного средства, составленной ремонтной организацией.

Таким образом, стороны, заключая договор страхования, согласовали натуральную форму страхового возмещения. В связи с этим ВС РФ пришел к выводу, что возмещение в большем объеме, в том числе путем выплаты УТС, договором не предусмотрено и это не противоречит требованиям закона.

Читайте новости АСН в Телеграм-канале
12 комментариев
Мойша Гольдман

Ребята, вы серьёзно? Или с этого года все в корне поменялось. Сначала ВС говорит одно, что УТС есть всегда, потом делая поправку что если указано в договоре добровольного страхования ТС по УТС, то все решается в соответствии с договором.
как то слишком явно в этом и прошлом году суды лоббируют интересы страховых компаний. Вроде как суд это Фемида, или от случая к случаю?

Ответить на комментарий

Барабанная дробь, назовите хоть одну компанию, которая сейчас включается УТС в состав страховой выплаты по КАСКО? )))

Ответить на комментарий

Они в договорах прописывают и расчет стоимости запчастей по ценам РСА, это ведь тоже надо учитывать. Ну и обывателю ведь ни кто не доводит что, в том договоре который в обязаловку к кредитному автомобилю, с максимальными франшизЫми, и при минимальном наборе опций за 20% от стоимости ТС, ведь все равно в кредит ( в том числе и само КАСКО)

Ответить на комментарий
Мойша Гольдман

По приданию, во всех договорах в которых учтено это при произведении выплаты. По сей день не все компании выплату УТС прописывают в договорах (собственно говоря если в полисе нет пометки стоимость полиса рассчитана с учётом УТС или без, можно подавать заявление на выплату УТС). Но при учёте новой методики расчёта УТС он выплачивается теперь только один раз, да и то при определенных обстоятельствах)

Ответить на комментарий

РГС например. Но при этом значительно возрастает размер страховой премии. Явно больше, чем возможная УТС.

Ответить на комментарий
Страховщик 2.0

Нужно просто читать условия договора, а не надеяться потом на решение Верховного суда при разбирательстве

Ответить на комментарий

Страховщик 2.0, а простому смертному, читающему в договоре что стоимость з/ч нормочаса и расходных материалов, берется согласно ЕМ, что то даст. Если бы Вы все по чесНоку при страховании разъясняли. И да еще бы в регионах была возможность страховаться деньгами, а не натурой. что то здесь ВС или не доработал, или… их видимо всех деньгами страхуют

Ответить на комментарий

. «Утрата товарной стоимости подлежит возмещению и в случае, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора обязательного страхования в форме организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, в установленном законом пределе страховой суммы ( См. п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)»… т.е.получается, что если просишь по ОСАГО УТС… то имеешь право, а вот если по КАСКО, то все зависит от условий договора… доверите тогда Главу 48 ГК РФ до ума раз и навсегда, чтобы не было двойных стандартов… ну это вопрос конечно не к ВС РФ), а к Законодателю.

Ответить на комментарий
Мойша Гольдман

Мало того, РЕСО засыпала физиков требованиями вернуть выплаченное ранее возмещение по УТС (КАСКО). То есть, как в фильме «Свадьба в Малиновке»: — опять власть поменялась… А много людей повелись на уговоры автоюристов за процент получить выплаты УТС, а теперь отдавать приходится все;( Вот такие вот у нас законы.

Ответить на комментарий
если решение вступило в силу и не ушло в надзор, требовать они ничего не имеют права.
Ответить на комментарий
Мойша Гольдман
К сожалению многих это не так. Решения судьи отменяют пачками.
Ответить на комментарий
Практик страхования
На каком основании отменяют?
Ответить на комментарий

Подпишитесь на новостную рассылку ASN Daily

Самые интересные материалы сайта на ваш электронный адрес
Наше агентство в соцсетях:
Нашли ошибку в тексте — выделите нужный фрагмент и нажмите Сtrl+Enter

© «Агентство страховых новостей» (АСН).

Издатель (учредитель):
Общество с ограниченной ответственностью "Регламент"
ИНН 7708323273, КПП 770801001
ОГРН 1177746822527
Юридический адрес: 107140, ГОРОД МОСКВА, ТУПИК КРАСНОПРУДНЫЙ Б., ДОМ 8/12, СТРОЕНИЕ 1, ПОМ 2 КОМ 6.
Телефон: +74952555177

ВОЙТИ НА САЙТ

Войдите через свой аккаунт в соц. сетях или почтовых сервисах

Выплаты страховых сумм Каско

Приобретая транспортное средство и садясь за руль мы, конечно же, надеемся, что все будет хорошо, но делаем поправку на дорожную обстановку, других участников дорожного движения и внешние факторы. Угон, частичная или полная гибель автомобиля в результате страхового случая — это значительная незапланированная статья расходов для бюджета любого автомобилиста.

С целью минимизировать свои финансовые риски автовладельцы обращаются к страховщикам. И главный вопрос, который волнует их при оформлении договора страхования, — какая сумма страхового возмещения будет выплачена в итоге разрешения ситуации и в какие сроки.

В свою очередь для страховщика важным моментом является, чтобы страхователь правильно и своевременно подготовил все необходимые документы и следовал всем инструкциям при наступлении страхового случая.

Узнайте стоимость за 2 минуты и оформите без визита в офис

Направление на ремонт за час Ремонт у официальных дилеров

Инструкция поведения при наступлении страхового случая (ДТП)

Для эффективного использования страховой защиты важно знать, как вести себя при ДТП. Специалисты Ингосстрах собрали пошаговую инструкцию действий при происшествии на дороге:

  • Прекратить движение и активировать аварийную световую сигнализацию.
  • Установить аварийный знак на дороге за 15м (в городе) и за 30м (вне города) от места аварии.
  • Сообщить работникам экстренной службы (112) или полиции (102) о ДТП в течение двух часов.
  • Документально запечатлеть обстоятельства дорожного происшествия при помощи аудиовизуальных приборов передачи данных в АИС ОСАГО.
  • После проведения действий, описанных в пункте 4, освободить дорогу, если для этого нет препятствующих обстоятельств (например, человеческие жертвы), а если нужно, то дождаться сотрудников автоинспекции.
  • Вписать информацию в бланк об Извещении совместно с другим(и) участником(ами) ДТП по инструкции.
  • Сделать звонок в службу поддержки «Ингосстрах» для консультации.

Клиент должен чётко следовать вышеописанной инструкции до получения последующих указаний от сотрудников ГИБДД и специалистов Ингосстрах.

Как оформить ДТП по Каско правильно

Оформление ДТП может осуществляться путем обращения в органы ГИБДД, а также без обращения в соответствующие органы. Условия, при которых данное обращение не является обязательным, прописывается отдельно в договоре и согласовывается между сторонами на этапе его подписания. Это может быть оговоренная сумма ущерба или процент от страховой суммы и иные обстоятельства.

Если нет уверенности в том, как правильно поступить, обратитесь в информационный центр Ингосстраха, который работает круглосуточно, и получите консультацию менеджеров.

Сбор документов при наступлении страхового случая по Каско

Клиент обязан в семидневный срок заявить в страховую компанию о наступлении страхового события письменным заявлением с подробным описанием происшествия и предъявить страховщику ТС для осмотра. Последнее не касается хищения и угона авто. Также Страхователь должен позаботиться о предоставлении необходимых документов, подробно описанных в Правилах страхования для урегулирования события и проведения по нему выплаты.

Список документов включает:

  • Договор со Страховщиком.
  • Гражданский документ заявителя, а именно паспорт.
  • Водительские права лица, находившегося за рулем в момент наступления ДТП, либо иной документ, заменяющий их.
  • Документы ТС: свидетельство о регистрации, паспорт или другой документ, заменяющий их.
  • Документы из уполномоченных органов, подтверждающие факт наступления того или иного страхового случая, либо извещение о ДТП;
  • Справка, выданная уполномоченным лицом госавтоинспекции установленного образца по Форме № 154 с перечнем деталей, которые были повреждены при случившемся происшествии.
  • Протокол сотрудника ГИБДД об административном правонарушении.
  • Постановление по делу об указанном нарушении/формулировка отказа в возбуждении дела, в случае условия обязательного их составления — оригинал/копия.
  • Необходимо заполнить непосредственно в Страховой компании — извещение о повреждении ТС.

Также Страховщик может потребовать вспомогательные документы, которые помогут установить факт наступления страхового случая. Все они перечислены в Правилах страхования, список может корректироваться по усмотрению Страховщика.

Можно ли получить выплату без справки о ДТП?

Справка о ДТП обязательна при возмещении в денежной форме, то есть в случаях полной фактической или конструктивной гибели авто, а также при натуральной форме возмещения, за исключением случаев описанных в правилах страхования ст. 59 п.1 § 18.

Среди них:

  • Порча лакокрасочного покрытия 1-й детали;
  • Повреждение зеркал, фар и светоотражателей, антенны;
  • Нарушение целостности остекления кузова, кроме крыши.

Условия и правила выплат по Каско при наступлении ДТП

Существует несколько систем возмещения, которые предусматривают проведение выплат с учетом разной степени износа:

  • "Новое за старое"/"старое за старое" — выплата производится без учета/с учетом износа заменяемых деталей соответственно;
  • Если предусмотрено договором «С коэффициентом выплат». Коэффициент в данном случае определяется согласно Методическому руководству по определению стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на момент предъявления РД 37.009.015–98 и применяется ко всей сумме ущерба.

Выплаты при полной гибели

При полной гибели авто выплата производится одним из двух вариантов:

  • Условия «Стандартные». Возмещение производится в пределах страховой суммы за минусом остаточной стоимости ТС, при этом объект остается у клиента. Процент износа рассчитывается с учетом производимой замены деталей и возраста авто, если данные виды работ были согласованы со Страховщиком.
  • «Особые». Выплата в пределах страховой суммы с передачей объекта страховой компании.

В случаях, когда авто требует восстановительного ремонта по риску «Ущерб», на момент расчета стоимости работ узлы и детали в автомобиле должны быть те же, что на момент последнего осмотра Страховщиком. Если Страхователь производил замену деталей, не уведомил об этом Страховщика и не предоставил ТС на осмотр после проведения работ, то стоимость ремонтных работ будет рассчитываться с учетом стоимости деталей на момент заключения договора.

Возмещение по договору с франшизой

На выплату страхового возмещения также влияет наличие франшизы. Этот пункт договора страхования на этапе заключения помогает снизить стоимость полиса, а в процессе действия договора перекладывает определенную часть убытков на плечи Страхователя. Как правило, это незначительная сумма, покрывающая мелкие убытки, устранить которые можно самостоятельно и не тратить время на сбор документов для страховой компании.

В Ингосстрахе применяется:

  • франшиза с первого страхового случая (данный вид применяется к каждому происходящему событию),
  • со второго страхового случая (франшизу учитывают, начиная со второго и следующего за ним страховых случаев).

В каких случаях может быть отказ в выплате по Каско

Клиенту будет отказано в оплате страховой компенсации, если он:

  • Нарушил договоренности, описанные в договоре;
  • Дал неправильные данные о машине, на этапе формирования страхового полиса и подписания договора;
  • Был за рулем в нетрезвом состоянии;
  • Передал авто человеку, не прописанному в перечне лиц, имеющих доступ к управлению ТС.

Страховщик освобождается от обязательства возместить ущерб, который:

  • Не оговорен в договоре страхования.
  • Получен в результате:
  • ядерного взрыва и действия радиации;
  • военных событий;
  • гражданской войны, забастовок и волнений любого характера;
  • уничтожения машины согласно решению органов власти.

Сроки выплат по Каско

Решение о выплате принимается в течение 30 рабочих дней со дня подачи полной информации о страховом случае Страховщику. Возмещение выплачивается в полном объеме или частично по результату рассмотрения документов и оценки страховых рисков. Если в выплате отказано, то в указанный тридцатидневный срок представитель страховой компании должен предоставить обоснованный отказ в выплате.

В случае хищения или угона ТС выплата/отказ в выплате производится по истечению срока, который наступил позже: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Типы возмещения по Каско

Компенсация по Каско может происходить в двух формах: денежной и натуральной.

Денежная форма

  • Расчет денежных выплат происходит на основе среднерыночной стоимости ремонтных работ в местности их проведения. Эта форма выплаты применяется также при полной гибели авто либо угоне. При этом расчетная стоимость зависит от страховой суммы, износа и иных параметров. Покрытие потерь производится страховой компанией и в случае, если ущерб нельзя возместить другим способом.

Натуральная форма

Ингосстрах проводит компенсацию в натуральной форме, которая направлена на оплату восстановительного ремонта транспорта при его порче, либо на оплату нового имущества аналогичного утраченному. В данному случае клиент получает направление на ремонт, а страховая компания оплачивает стоимость работ и деталей напрямую автосервису, с которым сотрудничает.

  • Ремонтное обслуживание предоставляется сервисными центрами, с которыми сотрудничает Ингосстрах. Покрытие затрат на ремонт осуществляется напрямую от Страховщика техническому центру без посредничества клиента.
  • Натуральная форма покрытия издержек подходит человеку, который не хочет тратить время на поиски центров технического обслуживания или собирать счета за ремонт.
  • Специалисты Ингосстрах помогут клиентам минимизировать негативные последствия аварии и возместят утраты, если все требования со стороны страхователя будут выполнены.

Формы документов для возмещения ущерба и другие необходимые файлы находятся на сайте Ингосстрах.

Если у Вас произошел страховой случай, позаботьтесь о том, чтобы в установленный срок подать все необходимые документы в страховую компанию. Внимательно изучайте договор, который заключили со страховой компанией и следуйте прописанным в нем пунктам. При возникновении дополнительных вопросов проконсультируйтесь с представителем Страховщика либо в службе поддержки Ингосстраха.

Натуральная форма возмещения в страховании имущества

Впервые на страховом рынке физическим лицам предоставляется возможность отремонтировать квартиру или дом при наступлении страхового случая за счет страховщика. Такую услугу предоставляет страховая компания «Ингосстрах». На выбор клиенту предоставляется возможность либо получить денежную компенсацию (денежная форма возмещения), либо сделать ремонт помещения (натуральная форма возмещения). При выборе любой формы возмещения — стоимость полиса останется неизменной. В страховых случаях с последующим восстановительным ремонтом дома или квартиры, компания «Ингосстах» на конкурсной основе привлекает партнеров — строительные компании, которые выполнят необходимые работы с соблюдением всех стандартов и технологий. Денежные средства перечисляются в компанию за выполненный объем работы. Новой услугой по натуральной форме возмещения страхового случая могут одинаково пользоваться как новые страхователи, так и те, кто уже имеет договор о страховании с денежной формой возмещения.

В настоящее время при подаче заявления о наступлении страхового случая, клиента нужно выбрать форму компенсации – «денежную или натуральную». Если принято решение о натуральной форме возмещения, то в этом случае к страхователю приедут сотрудник «Ингосстраха» вместе со специалистом строительной компании для определения объема требуемых работ. Одновременно определяется график ремонтных работ, оговариваются пожелания клиента по выбору материалов в пределах согласованной сметы. Специалисты самостоятельно приобретают весь материал и доставляют его к месту ремонтных работ. Весь цикл работ полностью осуществляется строительной компанией. По завершению всех работ, в помещении будет произведена уборка.

Заместитель начальника управления технологий и поддержки каналов продаж компании «Ингосстрах» Станислав Олейников прокомментировал новую сервисную услугу так: «Мы избавляем клиента от трудоемкого процесса поиска материалов, организации ремонта и сложных вопросов по составлению и согласованию сметы с ремонтниками. За нами-оперативное согласование сроков и объемов работ. При выявлении скрытых повреждений ремонтная бригада самостоятельно согласует все возникшие вопросы с представителем страховой компании. Кроме того, «Ингосстрах контролирует соблюдение объемов и сроков ремонта, отвечает за финальный результат и дает гарантии безопасности и сохранности имущества клиента. На сделанный ремонт действует гарантия сроком один год». В настоящее время новая сервисная услуга предоставляется только на территории Москвы и Московской области.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *