Что такое каско простыми словами
Перейти к содержимому

Что такое каско простыми словами

  • автор:

В чем разница страховки ОСАГО от каско, что дешевле

Страхование автомобиля позволяет защитить движимое имущество в случае повреждения и снизить финансовые риски автовладельца. В России можно приобрести два вида автостраховок — ОСАГО и каско. Чем отличается ОСАГО от каско и что лучше приобрести? Читайте далее

Что такое ОСАГО и каско?

Чтобы простыми словами объяснить отличия каско и ОСАГО, следует вначале ввести определения каждого вида страхования.

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это полис, который покрывает ущерб третьих лиц, причиненный автомобилем застрахованного лица. Иными словами, если страхователь совершил ДТП и нанес ущерб другому автомобилю или его водителю, то страховая компания, с которой заключен договор, оплатит восстановительный ремонт или лечение.

  • ДТП, в том числе произошедшего на автостоянке или при выезде/въезде на стоянку;
  • халатности коммунальных служб (несвоевременной или частичной уборки улиц, попадания в яму и так далее);
  • столкновения со зданиями, заборами или ограждениями и другими строениями;
  • столкновения с животными;
  • катаклизмов природы (наводнений, пожаров, ураганов и других стихийных бедствий);
  • падения предметов (камней, сосулек и так далее);
  • противоправных действий третьих лиц;
  • взрыва, самовозгорания, техногенной катастрофы;
  • утраты товарной стоимости.

Отличия между полисами

Основные различия между каско и ОСАГО представлены в таблице:

Параметр для сравнения

ОСАГО

Каско

Установлена Федеральным законом № 40. За отсутствие «автогражданки» предусмотрена административная ответственность по статье 12.37 КОАП. Наказанием является штраф 800 рублей

Отсутствует. Полис на машину приобретается исключительно по желанию автовладельца

Зависит от условий договора. Могут покрываться, к примеру, угон, хищение, ущерб

Установлены ФЗ № 40

Определяются страховой компанией

Пострадавший в результате дорожной аварии, совершенной по вине застрахованного лица

Лимиты страхового возмещения

— 500 000 рублей в случае гибели или получения травм пострадавшей стороной;

— 400 000 рублей для восстановления авто

Ущерб покрывается в пределах, установленных договором

Последствия банкротства страховой организации

Компенсация в случае необходимости выплачивается РСА

Страховка становится недействительной и выплаты по ущербу не осуществляются

  • правила оформления страховок;
  • порядок получения компенсации;
  • причины отказа в возмещении.

Правила покупки страховок

Для оформления «автогражданки» требуется минимальный пакет документов, в который входят паспорт автовладельца, ПТС или свидетельство о регистрации, водительские права всех лиц, которые имеют право управлять машиной.

Для покупки полиса добровольного автострахования страховщик может потребовать дополнительные документы. Например, действующую диагностическую карту, справку о количестве аварий за предыдущие страховые периоды, кредитный договор или соглашение о лизинге/аренде, документы, подтверждающие безопасность автомобиля после установки дополнительного оборудования, и так далее.

Страховщик имеет право отказать собственнику в оформлении договора добровольного страхования на автомобиль. Отказ в обязательном автостраховании не допускается.

Полис ОСАГО можно оформить в офисе страховщика или онлайн. Е-ОСАГО (электронный полис), распечатанный на бумаге, имеет такую же юридическую силу, как и классический документ.

Порядок получения выплат

По обязательным договорам выплата производится в виде оплаты восстановительного ремонта или в форме денежной компенсации.

  • невозможно восстановить машину (полная гибель);
  • собственник авто погиб или причинен тяжелый/средний вред здоровью;
  • ремонтная компания не соответствует требованиям;
  • для ремонта требуется сумма, превышающая размер компенсации, предусмотренной законом;
  • автовладелец является инвалидом.

Выплата по добровольной страховке также может быть в виде оплаты ремонта или денежной компенсации. Разница заключается в том, что порядок осуществления возмещения определяется сторонами самостоятельно в договоре.

Причины отказа в компенсации

Разница страховок ОСАГО и каско также заключается в факторах, которые приведут к отказу в компенсации ущерба.

  • нарушены условия страхового соглашения (использование авто в период, не установленный договором, управление водителем, не указанным в полисе, и так далее);
  • виновник покинул место аварии, был пьян или в этот день принимал наркотики;
  • ущерб получен в ходе испытаний, соревнований, учебной езды или проведения погрузочно-разгрузочных работ.
  • транспортное средство в установленный срок не прошло технический осмотр, а значит, невозможно подтвердить его фактическую стоимость на момент ДТП;
  • участниками столкновения подписан документ об обоюдной виновности и отсутствии претензий друг к другу;
  • до оценочной экспертизы проведен частичный или полный ремонт машины;
  • если договор каско не покрывает произошедший риск.

Что дороже — каско или ОСАГО

Существенными аспектами также являются стоимость каждого полиса и правила ее расчета. Давайте разберемся, какая страховка дешевле — каско или ОСАГО?

Какой полис лучше использовать при ДТП?

Выбор автостраховки варьируется на основании виновности или невиновности водителя в столкновении.

Если авария произошла по вине водителя, то компенсация по ОСАГО будет выплачена пострадавшей стороне, а виновник для восстановления своей машины может воспользоваться исключительно возмещением по каско.

Если авария произошла по вине другого лица, то для получения компенсации можно воспользоваться любым полисом.

Следует отметить, что от количества страховых выплат по каско зависит увеличение стоимости страховки в следующем году.

Таким образом, полис ОСАГО должен быть приобретен на любой автомобиль, кроме перечня ТС, установленного законодательством. Каско приобретается по желанию собственника. Исключение — покупка авто в кредит и обязательное условие о дополнительном автостраховании. Наличие каско не освобождает автовладельца от необходимости покупки ОСАГО. Оформление обоих полисов позволит защитить и собственный автомобиль, и гражданскую ответственность в случае дорожного происшествия.

Франшиза в автостраховании по каско: что это такое простыми словами

Для защиты автомобиля от угона собственник приобретает страховой полис каско. На стоимость автостраховки влияют такие факторы, как марка и год изготовления машины, цена авто, наличие и вид сигнализации, перечень рисков, при наступлении которых будет выплачено возмещение, и т.д. Снизить цену полиса можно, если оформить страховку с франшизой. Что такое франшиза простыми словами в автостраховании по каско?

Что это такое

Франшиза представляет собой определенную сторонами страхового договора сумму, которая снижает размер компенсации при необходимости покрытия ущерба. Каско с франшизой — это автостраховка по сниженной стоимости, но и с меньшей суммой страховой выплаты.

Как работает каско с франшизой? Например, страховщиком и страхователем установлено удержание в размере 15 000 руб. Если размер компенсации меньше указанной суммы, то выплата не производится. Если требуется покрыть ущерб в большем размере, то выплата будет равна стоимости восстановительного ремонта минус 15 000 руб.

Разновидности

Основные виды франшизы в страховании каско — это условная и безусловная.

Безусловная

Безусловная франшиза по каско представляет собой частичное снижение страхового возмещения, выплачиваемого автовладельцу. То есть указанная сумма вычитается из расчетной стоимости выплаты по договору.

Большинство автострахователей используют именно этот вид.

Условная

Условная франшиза по каско не снижает размер выплаты. Если компенсация меньше заявленной суммы, то она не выплачивается. Однако в случае получения значительного ущерба он покрывается страховой компанией в полном объеме. Например, договором установлено удержание 10 000 руб. При наступлении страхового случая получен ущерб, который оценивается в 6 000 руб. Выплаты страхового возмещения не будет. Если для восстановления автомашины потребуется 12 000 руб., то и компенсация будет выплачена в размере 12 000 руб.
Такой вид применяется редко, так как считается убыточным для страховой фирмы.

Другие

  • Возрастающая безусловная.
  • Динамическая франшиза по каско.
  • Исчезающая.
  • Агрегатная.
  • «По событию».
  • Временная.
  • Только на первый страховой случай, только со второго обращения и т.д.
  • Франшиза, при которой удержание применяется только в случае вины страхователя в получении ущерба или если виновник не был установлен правоохранительными органами.
  • Самостоятельная.
  • Персональная.
  • Освобождение.

Какой вид лучше? Каждый автовладелец самостоятельно решает, какие ситуации на дороге могут произойти чаще и как лучше защитить свою машину.

Плюсы и минусы каско с франшизой

Стоит ли брать каско с франшизой? Решение принимает индивидуально каждый владелец, предварительно изучив все преимущества и недостатки.

Плюсы

В чем разница каско с франшизой и без? Договор с применением удержания позволяет снизить стоимость полиса, но при этом получить полноценную защиту собственности в случаях угона или полной гибели автотранспорта. Для оформления ограниченной автостраховки требуется меньшее количество времени и меньший пакет документов. Снижение требований к страхователям обуславливается уменьшением собственных рисков страховой компании.

Следует также отметить, что наличие удержания в договоре способствует ответственному поведению водителей на дорогах и стимулирует соблюдать правила движения, так как непосредственная виновность страхователя в получении ущерба или обнаружение умышленных действий водителя, направленных на причинение транспортному средству повреждений, являются основаниями для отказа в страховой выплате.

Минусы

  • увеличение собственных затрат на ремонт автомобиля, что может снизить размер выгоды каско с франшизой;
  • возможность исключения некоторых страховых рисков из договора, что направлено на увеличение прибыли страховщиков;
  • покупка только в случае наличия собственных средств на ремонт авто. Если личных денег недостаточно, то приобретать автостраховку с удержанием нецелесообразно;
  • вероятность мошенничества со стороны страховой организации для снижения суммы страховой выплаты. Чтобы минимизировать риск, рекомендуется дополнительно проводить независимую экспертизу по оценке полученных повреждений;
  • невозможность оформить каско с франшизой на кредитный автомобиль, так как это противоречит условиям кредитного соглашения.

АСН собрало каталог отзывов по каско от СК «Согласие». Информация от реальных пользователей всегда полезна.

Возврат франшизы

Что лучше по условиям оформления: каско с франшизой или без

В каждой страховой компании действуют свои программы добровольного автострахования. В отличие от ОСАГО тарифы и коэффициенты, применяемые для расчета цены полиса, государственными нормативными актами не установлены. По этой причине цена на автокаско в одной компании может существенно отличаться от цены в другой организации.

На цену полиса влияют множество факторов: марка машины, модель, год выпуска, размер естественного износа, количество водителей, а также их возраст и водительский стаж, условия стоянки в темное время, использование авто в качестве такси, наличие/отсутствие сигнализации и системы ГЛОНАСС и пр.

В большинстве компаний автовладельцы могут купить полную или частичную страховки, которые различаются перечнем страховых случаев.

В полный полис входит защита от угона, гибели машины, природных катаклизмов, различных дорожных аварий, в том числе совершенных на стоянке, столкновения с животными, падения посторонних предметов, действий третьих лиц и т.д.

Частичная автостраховка защищает от угона, тотальной гибели автомашины и ДТП.
Соответственно, стоимость частичного каско с ограничением в виде удержания меньше, чем страховая премия по полному договору.

Компании также предлагают специальные программы для опытных, начинающих или аккуратных водителей, с сохранением стоимости авто на протяжении всего срока действия договора, с условием оказания помощи на дорогах, предоставления услуг аварийного комиссара и т.д.

Каждый автовладелец может самостоятельно подобрать наиболее интересное и выгодное предложение.

Для оформления автостраховки требуется классический набор документов (паспорт владельца, ПТС и свидетельство о регистрации, водительские права, документы на оборудование, установленное дополнительно). Допускается предоставление рассрочки на оплату страховой премии.

Каско

Каско (исп., ит. — шлем, каска) — популярный добровольный вид страхования транспортных средств от причиненного ущерба, хищения или угона. Наибольшее распространение каско получило в виде страхования автомобилей. Объектом страхования является автомобиль или установленное на него дополнительное оборудование.

Базовая страховка каско не включает страхование:

  • Ответственности перед третьими лицами
  • Перевозимого имущества
  • Здоровья и жизни водителя и пассажиров

Основные разновидности договоров каско

Заключая договор каско, страхователь должен четко понимать о каких страховых случаях идет речь. Страховщики используют разные термины для характеристики страховых продуктов для автомобилей:

  • Каско
  • Полное каско
  • Автокаско
  • Экономкаско
  • Мини-каско и другие

Важно учитывать, что даже полное каско не подразумевает абсолютно все страховые случаи, а предполагает страхование от конкретно определенных в договоре страхования событий. Чем страховой продукт дешевле у одного и того же страховщика, тем меньше рисков он покрывает.

Обычно договор каско заключается путем выдачи страхового полиса, в котором кратко прописаны основные условия договора:

  • Информация о страхователе
  • Информация о транспортном средстве
  • Перечень застрахованных рисков
  • Размер страховой стоимости
  • Размер страховой суммы и страховой премии
  • Франшиза (ее отсутствие)
  • Срок договора
  • Требования к противоугонному устройству

Также есть ссылка на правила страхования, в которых подробно изложено, что включают в себя риски, порядок заключения и прекращения договора, права и обязанности сторон.

Срок действия договора каско

Срок действия договора каско устанавливается страхователем и страховщиком в соответствии с договором в зависимости от требований выгодоприобретателя и потребностей страхователя. В большинстве случаев договор заключается на 1 год.

Автомобильное каско в РФ

В РФ этому виду страхования способствовал рост автомобильного кредитования, который наблюдался в начале 2000-х годов, когда одним из обязательных условий получения кредита было страхование предмета залога от повреждений или от риска утраты. Обязанность заключения договора каско при получении автокредита и сейчас является одним из самых распространенных стимулов для покупки этого вида страхования.

Тарифы на автомобильное каско в РФ не устанавливаются Центробанком. Каждая страховая компания разрабатывает собственные базовые тарифы и поправочные коэффициенты. С целью оптимизации отношения страховых премий к страховым выплатам регулярно проводится сбор статистики страховых случаев. На основе полученных данных устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая.

Расчет стоимости полиса автомобильного каско производится как в офисе выбранной страховой компании, так и в онлайн-режиме с помощью автоматического расчета. Благодаря авторасчету можно заранее узнать примерную стоимость полиса, сравнить предложения от разных страховых компаний и выбрать самый выгодный вариант.

С точки зрения Гражданского кодекса РФ каско является договором имущественного страхования, при заключении которого обе стороны должны достичь соглашения по ряду условий — определить:

  • Имущество или иной имущественный интерес, который является объектом страхования
  • Характер страхового случая
  • Размер страховой суммы
  • Срок действия договора

Если соглашение не будет достигнуто, договор будет считаться незаключенным.

От чего зависит стоимость каско

Страховые компании отдают предпочтение опытным водителям и семейным автомобилям — у этих категорий меньше риск по ущербу и минимальные тарифы на страхование. На стоимость каско в первую очередь влияют следующие факторы:

  • Статистика угонов для конкретной модели в данной местности
  • Стоимость запасных частей и нормо-часа на СТО в данной местности
  • Наличие (отсутствие) франшизы
  • Устойчивость конкретной модели к угонам и наличие противоугонного устройства
  • Опыт водителя и его страховая история
  • Дополнительные услуги, включаемые по желанию страхователя в полис (эвакуация, выезд аварийного комиссара, сбор документов и другие опции)

Что такое страховка каско, и как сэкономить при ее приобретении

С тем, что такое ОСАГО и как его оформлять, мы уже разобрались. Теперь стоит рассказать, что такое каско, зачем нужен этот тип страхования, почему он так дорог, и как сэкономить при его оформлении.

1. Что такое каско?

Каско – это тип дополнительного страхования автомобиля, предполагающий финансовую защиту от ущерба или угона. Если обозначить разницу между ОСАГО и каско простыми словами, то ОСАГО защищает вас от ответственности за ущерб, причиненный другим людям в случае аварии по вашей вине, но не компенсирует ваши собственные потери, а каско – наоборот, защищает вас независимо от того, кто был виновен в причинении ущерба. Как раз поэтому ОСАГО является обязательным типом страхования, а каско – добровольным. Кстати, пишется слово каско именно так – многие ошибочно пишут его прописными буквами, по аналогии с ОСАГО, полагая, что это аббревиатура. На самом же деле слово каско – заимствованное, и аббревиатурой не является.

Accidents caused by storms and rain.

2. Почему страховка по договору каско такая дорогая?

На то есть объективные причины. Прежде всего, у каско нет верхнего лимита страховой суммы – она напрямую зависит от стоимости автомобиля, которая оговорена в страховом договоре. У ОСАГО, как мы помним, максимальный размер выплаты за причиненный ущерб равен 400 тысячам рублей, а в случае причинения ущерба здоровью – 500 тысячам. В случае с каско же можно застраховать автомобиль любой стоимости с возможностью полноценной компенсации в случае ущерба или угона – то есть, страховая выплата легко может составить несколько миллионов рублей. Но обратная сторона такой потенциальной выплаты – как раз высокая стоимость страховки. Кроме того, стоит помнить, что каско призвано покрыть все ваши ошибки (за исключением явно оговоренных в договоре) и все возможные риски, а значит, объем этих рисков побольше, нежели в случае, например, с ОСАГО.

3. От чего зависит стоимость каско?

Как уже было сказано выше, стоимость каско во многом зависит от страховой суммы – то есть, той, в которую оценен автомобиль по договору. Однако итоговый ценник зависит и еще от нескольких факторов: в этом пункте мы упомянем только те, на которые нельзя повлиять при оформлении полиса каско. Для начала, это водительский стаж людей, которые будут управлять автомобилем: логично предположить, что неопытный водитель имеет больше шансов повредить автомобиль и обратиться за выплатой. Еще один фактор – страховая история. Если у вас за плечами уже есть несколько ДТП по вашей вине, очередной полис, скорее всего, обойдется вам дороже. Ну а еще один параметр, на который вы не в силах повлиять – это угоняемость автомобиля. Машины, популярные у угонщиков, находятся в «группе повышенного риска», и стоимость каско для них, соответственно, может быть выше.

Broken Windshield

4. Как сэкономить при приобретении полиса каско?

Итак, машину вы выбрали, и на нее, как и на свой стаж и страховую историю, повлиять уже не можете. А вот на итоговую стоимость каско – очень даже можете, причем существенно. Для этого надо правильно определить необходимую вам степень защиты вашего автомобиля. Вот факторы, непосредственно влияющие на стоимость каско.

  • Степень защиты от потенциальных проблем: полная защита от ущерба и угона или частичная – только от одного из этих случаев. Например, если на работе ваш автомобиль стоит на закрытой парковке, а дома – в собственном гараже, то вы можете пренебречь риском угона и застраховаться только от возможного ущерба при ДТП. Это позволит заметно снизить стоимость полиса.
  • Франшиза. Сама по себе франшиза – это заранее оговоренный ущерб, который не компенсируется при наступлении страхового случая. Проще говоря, это сумма, которую вам не будет выплачивать страховщик, если ущерб будет меньше нее. Например, если договор оформлен с франшизой в 15 000 рублей, то весь ущерб, оцененный меньше этой суммы, вы будете устранять за свой счет. Это может показаться неудобным, но позволяет, например, опытным водителям сэкономить заметную сумму за счет «разделения ответственности». Впрочем, если вы неопытный водитель, но спокойно относитесь к мелким царапинам, трещинам в бамперах и зеркалах и прочим незначительным дефектам, вам тоже ничего не мешает «собирать» их в течение года, а затем устранить «в один присест», превысив сумму франшизы.
  • Степень защищенности автомобиля от угона. Для страховщика важно, есть ли в автомобиле противоугонная система и где он хранится. Так, если никаких сигнализаций и противоугонок нет, а автомобиль ночует во дворе многоэтажки, стоимость каско будет выше. Поэтому зачастую может быть выгоднее оборудовать машину хотя бы простенькой противоугонной системой и выделить пару тысяч в месяц на место на ближайшей парковке, чем переплачивать заметную сумму при заключении договора каско.
  • Тип возмещения ущерба. При наступлении страхового случая – например, ДТП – компенсировать его последствия можно по-разному: страховщик может починить автомобиль в удобном ему сервисе, оплатить ремонт в сервисе, выбранном покупателем или же предоставить денежную компенсацию, которую владелец авто волен потратить на ремонт сам. Нетрудно догадаться, что первый из этих вариантов наиболее удобен для страховщика, а потому и стоимость каско в этом случае может быть ниже, чем в двух других. Кроме того, вариант с ремонтом у официального дилера имеет шансы оказаться самым дорогим, так как страховщик может резонно заложить в такой полис некий повышающий коэффициент.
  • Дополнительные условия. На итоговую стоимость полиса каско может повлиять еще немалое число более мелких факторов. Так, приобретение у одного страховщика полисов ОСАГО и каско может положительно сказаться на цене второго. Ваша способность немедленно оплатить наличными страховую премию – еще один способ «расположить к себе» страховщика. Выплаты в случае ДТП могут проводиться с учетом износа или без него – это тоже должно быть оговорено в страховом договоре и влияет на его стоимость. Кроме того, страховая сумма – то есть, общая сумма, на которую застрахован автомобиль – может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае каждая выплата по договору вычитается из этой суммы, и, например, при угоне автомобиля после восстановления при ДТП вам выплатят лишь остаток страховой суммы, не израсходованный на ремонт. Во втором случае сумма не уменьшается, и страховщик в каждом страховом случае отвечает за ущерб в полном объеме. Но легко понять, что и стоимость полиса каско в первом случае будет ниже.
  • Рассрочка. Да, сама по себе рассрочка не удешевляет полис, а иногда даже напротив, слегка увеличивает его стоимость. Однако возможность оплатить стоимость каско не единовременно, а в рассрочку в течение нескольких месяцев очень часто заметно облегчает жизнь – ведь полис может обойтись в несколько десятков и даже сотен тысяч рублей.

5. Стоит ли оформлять полис каско?

Ответ на этот вопрос полностью зависит от владельца автомобиля. Мы не зря говорим «владельца»: если вы покупаете машину в кредит, то ее владельцем до полной выплаты кредита будет банк, а уж он-то совершенно точно позаботится о том, чтобы вы обеспечили полное страхование автомобиля за свой счет. Каско в подавляющем большинстве случаев является обязательным условием при покупке автомобиля в кредит.

Если же вы приобрели автомобиль без посторонней помощи, выбор за вами. Опытным водителям с большим стажем безаварийного вождения можно, например, задуматься о страховании автомобиля от угона и несчастного случая – то есть, тех ситуаций, которые не зависят от них самих. Водители с небольшим стажем оценят возможность устранить возможные последствия «тягот обучения». Кроме того, страховые компании часто предлагают довольно интересные и удобные сопутствующие условия: например, помимо рассрочки платежа, они могут компенсировать стоимость услуг эвакуатора при ДТП, быстро направить вас на ремонт в оговоренный в договоре сервисный центр, а также отремонтировать слегка поврежденный автомобиль без справки о ДТП, выдаваемой сотрудниками ГИБДД. Поэтому если вы решили застраховать автомобиль по договору каско, главное – выбрать хорошего страховщика и максимально удобные для себя условия.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *