Чем отличается кредит от автокредита
Перейти к содержимому

Чем отличается кредит от автокредита

  • автор:

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.

Поделиться

Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?

Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.

В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.

Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ
Параметры Банк ВТБ 24
«Автостандарт»
Газпромбанк
Потребкредит
«Крупный»
Газпромбанк
Автокредит
Газпромбанк
Потребкредит
без обеспечения
Сумма кредита,
рублей
от 150 тыс.
до 5 млн
от 400 тыс.
до 5 млн
до 4,5 млн до 3,5 млн
Процентная
ставка
от 10,7% от 15,5% от 12,75% от 13%
Первоначальный
взнос
от 20% от 15%
Срок
кредитования
до 7 лет до 5 лет до 7 лет до 7 лет

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Детальное сравнение

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

  • процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
  • для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
  • потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
  • получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
  • автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Баннер

Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский. Расскажем о плюсах и минусах каждого варианта.

  • Определения автокредита и потребительского займа
  • Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
  • Что лучше: потребительский кредит или автокредит
  • Достоинства и недостатки обычного займа
  • Преимущества и недостатки целевого займа

Определение автокредита и потребительского

Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.

Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Потребительский

Целевой заем на авто

Залог

Не требуется обеспечение в виде залога.

Автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. За счет залога риски становятся ниже, поэтому банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.

Первоначальный взнос

Не предусмотрен – это преимущество особенно подходит для тех, кто не любит копить.

Минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины. В Совкомбанке есть возможность получить такой заем без первоначального взноса.

Процентная ставка

Зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем выгоднее будут условия.

За счет наличия залога – рисков для банка меньше, поэтому процентная ставка по целевым займам, как правило, ниже.

Срок

Сумма, полученная в долг у банка, выдается на срок не более 5-7 лет.

Сумма

Ниже, поскольку нет обеспечения займа залогом. Точный размер зависит от уровня дохода заемщика.

Обычно выше, чем по потребительским займам, за счет залога.

Страховка

Заемщик сам определяет тип страховки автомобиля, его выбор никак не влияет на условия, предлагаемые банком.

Банк может рекомендовать оформить страховой полис КАСКО на весь период кредитования. Его отсутствие может повлиять на процентную ставку.

Страхование жизни

Для получения сниженной ставки банки могут потребовать оформить полис страхования жизни.

Условия одобрения

Зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам. Есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:

● закредитованность на текущий период;

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Плюсы

Минусы

  • Условиями не предусмотрен залог, автомобиль сразу переходит в собственность покупателя. Это преимущество позволяет свободно распоряжаться машиной — в любой момент ее можно продать или подарить.
  • Максимальная сумма займа определяется после анализа заемщика и может быть недостаточной для приобретения машины.
  • Средства можно потратить на любой понравившейся автомобиль, так как в программе не прописаны требования к будущим покупкам.
  • Высокая ставка.
  • Отсутствует первоначальный взнос при оформлении.
  • За снятие или перевод денег со счета может взиматься комиссия.
  • Можно купить транспортное средство любого года, у любого продавца и даже за границей.
  • На покупку авто можно потратить только часть денег, а остаток распределить на другие цели.
  • Оформление полиса каско не является обязательным условием.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Чтобы оценить, какой банковский продукт лучше для вас, посмотрите на плюсы и минусы каждого из них.

Достоинства и недостатки обычного займа

Плюсы

Минусы

● Не предусмотрен залог, автомобиль сразу переходит в собственность покупателя. Это преимущество позволяет свободно распоряжаться машиной — в любой момент ее можно продать или подарить.

● Максимальной суммы займа, которую одобрит банк, может не хватить на машину.

● Средства можно потратить на автомобиль любого года, в том числе и купленный за границей, так как в программе не прописаны требования к будущим покупкам.

● Отсутствует первоначальный взнос при оформлении.

● За снятие или перевод денег со счета может взиматься комиссия.

● На покупку авто можно потратить только часть денег, а остаток распределить на другие цели.

Оформлять полис КАСКО не требуется.

Преимущества и недостатки целевого займа

Плюсы

Минусы

● Процентная ставка по целевым займам, как правило, ниже.

● Для покупки машины по программе кредитования может понадобиться первоначальный взнос. Минимальный размер обычно составляет 10-30% от стоимости.

● Банки рассматривают условия по уже заданной сумме – стоимости товара.

● По государственным программам льготного автокредитования доступен небольшой выбор моделей.

● Можно воспользоваться госпрограммами субсидирования автокредитов.

Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка без переплат сроком до 30 месяцев — беспроцентный заем, в результате которого стоимость автомобиля делится на 18, 24 или 30 равных частей.

Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.

Сравнительный расчет

Автокредит

Кредит наличными

Стоимость покупки: 1 030 000

Первоначальный взнос: 200 000 рублей

Первоначальный взнос: 0 рублей

Сумма: 830 000 рублей

Сумма: 1 030 000 рублей

Срок: 5 лет

Процентная ставка: 11,6%

Процентная ставка: 13,9%

Ежемесячный платеж: 18 420 рублей

Ежемесячный платеж: 22 860 рублей

Переплата: 275 638 рублей

Переплата: 342 057 рублей

Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей

Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей

В таблице представлены приблизительные условия. Процентная ставка может меняться и зависит от конкретного заемщика.

По нашим расчетам видно, что заем наличными может быть менее выгодным. Однако эта переплата может оказаться несущественной, ведь вы будете свободно распоряжаться машиной. А еще не будет ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Подводим итог: что выгоднее

Дать 100% ответ на вопрос: «Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? – нельзя. При выборе программы важен индивидуальный подход. Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, страхование или ограничения по распоряжению автомобилем. Например, если вас не беспокоят ограничения в распоряжении машиной, то возьмите автокредит на более привлекательных условиях. Если это критично, то лучше взять кредит наличными.

Что выгоднее при покупке автомобиля: автокредит или потребительский кредит

Однозначного ответа на вопрос, что выгоднее, нет. Если вы собираетесь покупать автомобиль и хотите взять для этого займ, то изучите все преимущества и недостатки целевых и нецелевых кредитов. Просчитайте будущие расходы и решите, какой займ лично для вас удобнее и выгоднее. Чтобы вам было проще определиться, подробно рассказываем о том, чем потребительский кредит отличается от автокредита.

Команда Райффайзен Банка

Автокредит

Это один из видов целевого кредитования. А значит, он может быть потрачен только на одно — покупку автомобиля. Ставки по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. Это объясняется тем, что автомобиль не полностью принадлежит своему владельцу, а находится в залоге у банка. Залог ― гарантия того, что долг будет полностью и в срок погашен.

Плюсы автокредита

  • Ставка по универсальному автокредиту (он может быть потрачен на покупку любой новой машины) ниже обычного.
  • У банков часто есть специальные программы, запущенные вместе с официальными дилерами. Они распространяются на конкретные марки и модели. Ставки по таким программам намного ниже и вы сможете выгодно приобрести автомобиль.
  • Вам не требуется собирать большой пакет документов. Но лучше уточнить требования банка заранее. Паспорт, заполненная анкета и водительские права обязательны в любом случае. Если у автосалона заключен договор с банками, то кредит можно оформить прямо там и уехать сразу на новой машине.
  • Автосалоны часто проводят дополнительные маркетинговые акции, рассчитанные на тех, кто покупает у них машины с помощью автокредита. Например, дают скидки на специальное оборудование.

Минусы автокредита

  • Нужен первоначальный взнос, который редко бывает меньше 15% от общей суммы кредитования. В некоторых случаях размер первоначального взноса может и вовсе составить 50%. Например, когда автомобиль приобретается по акции со сниженной процентной ставкой.
  • Кредит выдается на конкретную машину. Передумать и купить Skoda вместо Lada не получится.
  • До тех пор, пока долг не погашен, автомобиль нельзя продать или подарить. Он находится в залоге у банка. Там же для безопасности хранится ПТС. Иногда банки ограничивают число лиц, которые имеют право пользоваться автомобилем.
  • Обязательно раз в год приобретать полис КАСКО. И расходы на него необходимо учитывать при расчете полной стоимости кредита. Они могут составлять примерно 10% от цены автомобиля.

Когда вы погасите автокредит, обязательно возьмите у банка справку о том, что вы ему ничего не должны. Она пригодится вам, если захотите продать автомобиль. На ПТС будет стоять отметка о том, что автомобиль был в залоге. Это может насторожить потенциальных покупателей. Они могут решить, что вы мошенник, пытающийся продать машину, за которую не выплачен займ.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или какому-либо другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

Потребительский кредит на автомобиль

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзен Банк выдает кредит наличными на покупку машины без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, для получения кредита требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Для кредита более 1 млн рублей требуется трудовая книжка. При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Ставка по потребительскому кредитованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзен Банке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 7,99% годовых. Кроме этого, Райффайзен Банк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

О чем стоит помнить, выбирая потребительский кредит на покупку автомобиля

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную из-за рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор купли-продажи, станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обслуживаетесь в каком-нибудь банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзен Банке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.
В этом случае нужно ответственно подойти к выбору банка-партнера. И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзен Банка.

Автокредит или потребительский кредит: как выгоднее купить машину?

Автокредит или потребительский кредит: как выгоднее купить машину?

Сейчас автомобиль стал насущной потребностью. Накопить необходимую для покупки машины сумму достаточно сложно и долго, поэтому большинство авто в нашей стране приобретаются в кредит.

Виды кредитов для покупки автомобиля

Банковскую ссуду на приобретение автомобиля можно получить двумя основными способами:

  • Взять автокредит. Банки предлагают множество различных программ целевых ссуд на покупку машины, нужно только внимательно изучить условиях этих продуктов и выбрать наиболее подходящий.
  • Воспользоваться потребительским кредитом. При выдаче таких ссуд банк не интересуется тем, на что будут потрачены деньги, его волнует только своевременное погашение процентов и полное выполнение других условий кредитного договора.

Помимо традиционных видов кредитования, для покупки автомобиля можно воспользоваться и другими продуктами:

  • Экспресс-кредитование. Такую ссуду достаточно легко получить по паспорту гражданина РФ, но суммы выдаются небольшие, а проценты придется платить высокие. Микрозайм подойдет в случае, если для покупки автомобиля не хватает немного средств и есть возможность максимально быстро погасить долг.
  • Некоторые автодилеры предлагают программы кредитования без первого взноса. Обычно подобными ссудами пользуются те покупатели, для которых проблематично получить обычный кредит. Проценты по таким займам гораздо выше, чем в банке, к тому же существует высокий риск мошенничества.

Выбирая программу кредитования, необходимо оценить все возможные риски и точно рассчитать финансовую нагрузку.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Потребительский и автокредит различаются по нескольким основаниям:

  • Ставка кредита. Обычно проценты по автокредиту ниже на 3-10%. Ставка определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов: кредитная история, размер страховки, наличие обеспечения и поручителей. Более выгодные условия автокредита связаны с тем, что до полной выплаты долга приобретенный автомобиль считается собственностью банка, поэтому его риски минимальны.
  • Сумма кредита. По автокредиту можно получить гораздо больше денег, чем по потребительскому, это опять же связано с минимальными рисками банка.
  • Максимальный срок кредитования в обоих случаях примерно одинаковый.
  • Возможность распоряжаться автомобилем. Машина, купленная по потребительскому кредиту, не имеет никаких обременений: владелец может ее продать, подарить, заложить и т. д. При автокредите ПТС на приобретенную машину находится в банке, поэтому на покупателя накладываются значительные ограничения в распоряжении автотранспортным средством.
  • Оформление договора. После оформления автокредита деньги перечисляются продавцу машины, при этом сам договор займа – это залоговый договор. При потребительском кредитовании деньги получает сам заемщик, он и рассчитывается с автодилером.

При автокредитовании на весь срок займа заключается договор страхования КАСКО.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Потребительский кредит на покупку автомобиля имеет свои плюсы и минусы.

  • не нужно долгие годы откладывать деньги на покупку машины;
  • при хорошей кредитной истории вероятность одобрения займа достаточно высока;
  • четкое понимание размера ежемесячных выплат и графика платежей.
  • существенная переплата за автомобиль из-за начисления процентов;
  • размер потребительского кредита значительно меньше, чем целевого, поэтому дорогую машину купить вряд ли получится.

Потребительский кредит можно взять в том случае, если у вас есть определенная сумма средств на покупку автомобиля, но ее не хватает на приобретение понравившейся вам модели.

Преимущества и недостатки автокредита

Основные недостатки автокредита:

  • автомобиль остается в залоге у банка до полного погашения займа;
  • в большинстве случаев банки требуют оформление страховки КАСКО, что повышают общую стоимость кредита;
  • банк предъявляет определенные требования к покупаемой машине. В первую очередь это связано с возможностью быстро ее продать в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Достоинств у этого вида займа гораздо больше:

  • автодилеры часто предлагают покупателям кредитных авто значительные скидки и специальные ценовые предложения;
  • производители автомобилей регулярно проводят акции для желающих купить в кредит определенные модели машин;
  • при приобретении авто отечественного производства можно воспользоваться специальными государственными программами поддержки;
  • по автокредиту банки выдают значительные суммы, что позволяет купить автомобиль мечты, а не ту модель, на которую хватает денег;
  • процентная ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому;
  • значительное разнообразие видов займов, например факторинг, который позволяет при внесении первого взноса в размере более половины общей суммы остальную часть оплатить в рассрочку без процентов.

Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Однозначно сказать, стоит ли брать тот или иной кредит, невозможно. Нужно изучить все предложения банков и принять решение на основании ваших финансовых возможностей и стоимости предстоящей покупки.

Где можно оформить кредит?

В каждом крупном автосалоне обычно присутствуют представители разных банков, которые помогут быстро оформить автокредит при наличии необходимого пакета документов. Кроме представителей банков в автосалонах часто также присутствуют кредитные брокеры, которые рассылают заявки в разные банки. Но в любом случае при оформлении займа в салоне его погашение в дальнейшем будет происходить через банковские офисы или мобильные приложения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *