Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля в чем подвох
Перейти к содержимому

Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля в чем подвох

  • автор:

Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля в чем подвох

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 106171
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Баннер

Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?

  • Что такое остаточный платеж по автокредиту
  • Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях
  • Плюсы автокредита с остаточным платежом
  • Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом

Что такое остаточный платеж по автокредиту

Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.

Откуда пришла эта программа?

Ее первоначальное название Buy-back, что с английского обозначает «выкуп». Впервые этот способ выдачи денег под залог появился в Европе, где продавец гарантировал возможность обратного выкупа товара, если клиент не мог выплатить всю сумму долга. В таком виде автокредит дошел и до России.

Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.

Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:

  1. первоначальный взнос;
  2. ежемесячные платежи;
  3. остаточный платеж по кредиту.

То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.

После этого у владельца кредита есть три пути:

  • выплатить самостоятельно оставшийся долг и стать полноправным обладателем железного коня;
  • продлить срок договора с банком;
  • продать автомобиль, в том числе через дилера, на выручку, чтобы погасить оставшуюся часть долга и оформить новый автозаем, например, автокредит на БМВ.

Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.

Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.

3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.

  • Высокий первоначальный взнос.

Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.

Если видите в предложении формулировку «от 9%», то прежде всего уточните у менеджера реальный процент. Нередко это лишь рекламный ход, а итоговая цифра может быть гораздо выше. Как правило, она начинается от 11%.

Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.

  • Возможность пролонгации кредита.

Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.

  • Только конкретные марки.

Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.

Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях

Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.

Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.

Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.

Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.

  1. Он внес первоначальный платеж 20%: 600 тысяч.
  2. По договору 50% от стоимости авто переносится на конец срока кредитования.
  3. Основной долг Дмитрия кредитору составляет 1,2 млн, плюс ставка 11,9% – 1 485 000 рублей.
  4. Срок выплат – 3 года: в месяц он платит 41 250 рублей.

По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:

  • выкупить авто из собственных средств;
  • продлить срок кредитования и продолжить выплачивать долг;
  • или продать авто и на вырученные средства погасить остаток.

Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.

Кому это может быть выгодно

  • У вас в планах поменять авто.

Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.

  • Вы покупаете популярную модель.

У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.

  • У вас нет возможности платить дорого.

Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.

Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года. Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес. Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.

Плюсы автокредита с остаточным платежом

Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?

  • Комфортные платежи.

Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.

  • Возможность выбора.

Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.

  • Лояльные условия.

Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.

  • Не привязаны к одному авто.

У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.

  • Легкое закрытие долга.

Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.

Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом

Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.

  • Ограниченный выбор.

Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.

  • Только новые авто.

К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.

  • Высокие проценты.

Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.

  • ТС снизится в стоимости.

Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.

  • Выплата остатка.

Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.

Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом

Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.

Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.

У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.

При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.

Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.

Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.

При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.

При досрочном закрытии есть два варианта:

  • уменьшить срок кредита;
  • уменьшить размер платежей.

Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Большинство банковских специалистов рекомендуют уменьшить размер платежей – это дает вам свободные деньги на руках здесь и сейчас. При этом вы можете по-прежнему продолжать платить столько же, сколько платили ранее, а переплата пойдет в счет будущих платежей. Это создаст вам «подушку безопасности», если что-то пойдет не так.

Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.

Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.

Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?

Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом: условия, плюсы и минусы автокредита

С таким кредитом можно делать небольшой первоначальный взнос, а затем выплачивать небольшие ежемесячные взносы. Выгодно ли такое предложение или здесь есть подводные камни?

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Остаточный платеж — это сумма (часть стоимости машины), которую нужно вернуть кредитору в самом конце срока действия договора. Обычно это от 20 до 60 процентов от стоимости автомобиля.

Остаточный платеж удобен тем, что по окончанию периода выплат клиент может выставить авто на продажу и полученными деньгами погасить долг. А после снова купить новую машину. Продажа может проходить самостоятельно или по программе автосалона (трейд-ин).

Из-за потенциальной продажи машины перед окончательным погашением срок кредитования небольшой — до 3 лет.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

Главная особенность ссуды — ее структура. Есть остаточный платеж, который выплачивается в конце. А есть остальная сумма, которая делится на первоначальный взнос и основное тело кредита, которое нужно возвращать в течение периода кредитования. Первоначального взноса может и не быть вовсе.

Кредит на авто и другие цели

Кредит на авто и другие цели Газпромбанк, Лиц. № 354
на срок до 8 лет
Подать заявку

Все условия кредита зависят от основной особенности:

  • срок — до 3 лет: мы уже писали, что такой срок выбран из-за возможной процедуры трейд-ин;
  • первоначальный взнос может быть до 40 процентов, но некоторые банки готовы оформлять ссуду без взноса;
  • возможна пролонгация договора, если у клиента нечем погасить остаточный платеж;
  • процентная ставка — от 11%;
  • как правило, транспорт становится залогом. Но в некоторых предложениях можно обойтись без такой гарантии выплат.

Еще один возможный вариант, если клиент не может вернуть остаточный платеж — погашение частями в течение нового срока. По сути, это новый кредит.

Переплата за кредит на машину с остаточным платежом большая. Дело в том, что выплаты в течение трех лет состоят в основном из возврата процентов, а не основной суммы.

Предложения займов с остаточным платежом — это, как правило, совместные программы банка и дилера. Поэтому выбор машины будет ограничен ассортиментом автомагазина.

Как и в случае с обычным целевым автокредитом, банки предлагают оформить КАСКО. Это не обязательное требование, но в случае отказа условия кредитования изменятся. Чаще всего увеличивается процентная ставка.

Автокредит наличными на автомобиль

Автокредит наличными на автомобиль Банк ВТБ, Лиц. № 1000
на срок до 7 лет
Подать заявку

При автокредите с остаточным платежом досрочное погашение происходит так же, как и в случае с традиционным предложением. Это значит, что никаких штрафных санкций за процедуру не предусмотрено. Частичное досрочное погашение можно проводить в дату регулярного взноса, полное — в любой день. О полном погашении нужно сообщить банку заранее. Чаще всего достаточно электронной заявки.

Пример расчета кредита с остаточным платежом на приобретение нового авто

Иван Васильевич захотел купить в автосалоне новый Фольксваген. Он выбрал модель, которая стоит 1 542 000 рублей.

У Ивана Васильевича есть половина этой суммы, которую он готов внести в качестве первоначального платежа — 771 000 рублей. Значит, кредит оформляется на вторую половину — тоже 771 000 рублей.

Банк разрешил сделать остаточный платеж 40% — 607 020 рублей. Эту сумму нужно будет вернуть через три года или:

  • продлить кредит еще на 2 года;
  • продать автомобиль через автосалон.

Оставшуюся сумму нужно выплачивать три года под процентную ставку 9,4%. Получается, что ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.

Кредит «Из рук в руки Выгодный»

Кредит «Из рук в руки Выгодный» Совкомбанк, Лиц. № 963
на срок до 5 лет
Подать заявку

Сумма рассчитана без учета стоимости КАСКО. Если оплатить полис не отдельно, а включить его в общую сумму, то переплата увеличится.

Автокредит без КАСКО: можно ли отказаться?

Читать по теме: Автокредит без КАСКО: можно ли отказаться?

Какие банки выдают кредит на автомобиль с остаточным платежом?

Не все банки хотят вводить в свою кредитную линейку такой продукт. Мы нашли не так много предложений на российском рынке.

Требования к кредитополучателю у всех банков похожи:

  • российское гражданство;
  • возраст — от 21 года для ссуды на автомобиль, от 25 лет для ссуды на мотоцикл;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

ВТБ

В банке нестандартный срок кредитования — до 5 лет, а не до 3, как в большинстве банков. Процентная ставка зависит от условий страхования. Минимальный процент — 14,9%.

Минимальный остаточный платеж — 20% от стоимости транспорта. Максимальный — до 50%.

Автомобиль обязательно становится залогом. Поручителей можно не привлекать.

Банк помогает реализовать машину в конце срока, если нужно. Или оформляет рефинансирование на сумму остатка, тем самым продлевая срок.

Автокредит (на новый и б/у автомобиль)

Автокредит (на новый и б/у автомобиль) Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
на срок до 5 лет
Подать заявку

  • максимальная сумма — 3 миллиона рублей;
  • первоначальный взнос — от 20%;
  • срок рассмотрения заявки — до 2 дней.

Уралсиб

С помощью финансов банка можно купить только новый автомобиль. Срок кредитования стандартный — 3 года. Но затем в случае проблем с выплатой можно продлить договор еще на два года.

Максимальная сумма займа гораздо больше, чем в ВТБ, — 15 миллионов рублей. Другие условия:

  • процентная ставка — от 9,5%;
  • первоначальный взнос — от 20%;
  • остаточный платеж — до 45%.

Покупаемая машина становится залогом. Поэтому страхование КАСКО — обязательное условие кредитование.

Автомобиль можно оформить не только на себя, но и на ближайшего родственника.

Росбанк

В Росбанке такую услугу называют кредитом с отложенным платежом. Но это, по сути, кредит с остаточным платежом. Условия совпадают: часть стоимости авто нужно вернуть в конце срока, все остальное выплатить в течение трех лет.

Росбанк кредитует только клиентов автосалонов Porsche. Условия предоставление денег:

  • процентная ставка — от 12,9%;
  • первоначальный взнос — от 20%;
  • остаточный платеж — до 50%;
  • максимальная сумма — 12 миллионов рублей;
  • возможна автоматическая пролонгация на срок до 2 лет.

Процентная ставка не зависит от размера первоначального платежа.

Также можно получить автокредит с остаточным платежом в банках: Сетелем, Мерседес-Бенц Банк Рус, Русфинанс, БМВ Банк и др. Такие банки, как Сбербанк, Альфа-Банк и другие крупные кредитно-финансовые организации, не предлагают подобную ссуду.

Автокредит с остаточным платежом — плюсы и минусы

Основная выгода кредитования по такой схеме — небольшая ежемесячная нагрузка. Если оформить стандартную ссуду на автомобиль, то выплачивать ежемесячно придется намного больше. А выплаты по ссуде с отсрочкой обычно не превышают 15 000 рублей.

Еще одно значительное преимущество предложения — возможность выбора при погашении остаточной выплаты. Ее можно не только погасить собственными средствами, но и:

  • выплатить с помощью нового кредита (пролонгация договора);
  • продажа авто с помощью программы трейд-ин.

Есть у кредита с остаточным платежом и другие плюсы:

  • покупка дорогостоящего авто с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него;
  • возможность пролонгации;
  • быстрое оформление.

Есть, конечно, и недостатки у предложения. Минусы кредита с остаточным платежом:

  • ограничение в выборе авто — покупка только у дилера, который работает с банком;
  • чаще всего дилеры предлагают купить только новое авто, это значит, что купить машину с пробегом сложно;
  • транспорт становится залогом;
  • большая переплата;
  • необходимо найти крупную сумму денег в конце срока выплат.

Кредит с остаточным платежом — в чем подвох?

Главная проблема — большая переплата. Вроде предложение выгодное: выплачивать нужно с процентами небольшую сумму. Но дело в том, что в первую очередь погашаются проценты, а не сумма основного долга. Если посмотреть на квитанции об оплате, то можно увидеть, что сумма ежемесячного платежа состоит из:

  • процентов — 80% от суммы;
  • основного долга — 20% от суммы.

В этом весь секрет большой переплаты. Если бы было обратное соотношение — больше основного долга, меньше процентов — то для клиента это было бы выгодней.

В итоге сумма регулярного платежа меньше, чем при традиционном автокредите. Но переплата в несколько раз больше.

С другой стороны, это можно рассматривать как плюс. У кого в приоритете низкая кредитная ежемесячная нагрузка, тому выгодна программа кредита с остаточным платежом. Можно не тратить большую часть зарплаты на выплаты, а нормально распоряжаться деньгами. А в конце срока кредитования продать машину салону и купить более новую модель.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play. В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Что значит кредит с остаточным платежом?

Это разновидность автокредита, при котором часть стоимости машины (до 50%) выплачивается в конце срока. Благодаря этой схеме ежемесячные выплаты не сильно бьют по кошельку.

Нужно ли оформлять полис КАСКО?

Да, в большинстве случаев в договоре прописано такое обязательство. Покупаемая машина становится залогом кредитования. Поэтому банкам важно, чтобы их имущество не пострадало во время действия договора.

Как происходит погашение кредита с остаточным платежом?

В три этапа. Первый — внесение первоначального платежа (около 20% от суммы). Второй — регулярные небольшие выплаты в течение трех лет. Третий — выплата остаточного платежа в конце срока. Если нет средств на выплату крупной суммы, можно продлить ссуду еще на два года. Еще один способ рассчитаться с долгом — продать машину салону.

Стоит ли брать кредит с отложенным платежом?

Да, если вы хотите часто менять машины и при этом не отдавать ежемесячно банку половину доходов. В этом случае такое предложение очень выгодно.

Кредит с остаточным платежом: смелое решение не для каждого

Это специфический вид займа, предназначенный исключительно для автокредитования, поэтому он, что называется «не на слуху». Придумали необычную схему расчета по кредиту в Европе, ее англоязычное название buy-back, в переводе на русский — «обратный выкуп». Что это такое, спросите вы?

От стандартного автокредита такая ссуда отличается принципиально иной формулой погашения.

  • Первоначальный взнос не является обязательным — сумма вносится по договоренности заемщика и банка или же отсутствует;
  • В начальный период в основном оплачиваются проценты и часть основного долга. Суммы нужно перечислять ежемесячно;
  • Обязательные ежемесячные платежи обычно значительно ниже, чем по автокредитам со стандартными условиями;
  • В конце периода кредитования вносится значительная часть суммы кредита и переплаты;
  • По договоренности с банком, остаточный платеж может составлять от 15%, но сверх 50% — большая редкость;
  • Последнюю «долю» — тот самый остаточный платеж, можно внести, а можно и отказаться. Тогда транспортное средство не станет собственностью заемщика. Никаких санкций при таком решении на клиента не накладывают.

Обычный же автокредит, как и любой другой: ипотека, целевые и нецелевые потребительские ссуды, кредиты наличными (в общем — все, кроме классической кредитной карты) погашается равными ежемесячными платежами по установленному графику до полной выплаты. Если не внести часть денег вовремя — имущество заберут за долги, продадут, а с должника взыщут недостающую сумму, проценты и неустойки.

Как может распорядиться заемщик автомобилем, купленным на таких условиях

Клиенту одобрили кредит, по которому остаточный платеж на приобретение нового автомобиля — то есть последняя выплата, составляет 30% от стоимости. Он внес первоначальный платеж в размере 35%, затем на протяжении 2,5 лет — оговоренную сумму.

В течение срока действия кредита возможны варианты:

  1. По окончании периода выплат, заемщик принимает решение выкупить автомобиль в собственность и затем распоряжаться им по своему усмотрению — использовать, продать, заложить и т.д. Он гасит кредит полностью, снимает залог и становится полноправным владельцем. Но предположим, наш заемщик старался, но так и не смог скопить нужные 35% стоимости. А машину хочет себе оставить.
  2. Он может обратиться в банк, чтобы обсудить варианты. Возможно, будет принято промежуточное решение: банк предложит изменить условия, чтобы продлить период выплат. Как правило, в этом случае заключается новый кредитный договор на других условиях. Но иногда кредитор позволяет вносить остаток не сразу, а частями, в течение небольшого периода. При таком расчете по кредиту условия для пользователя окажутся наиболее выгодными.
  3. Клиент может отказаться платить и обратиться в салон, где приобрел машину, чтобы ее:
    • Продать и получить живые деньги;
    • «Поменять» по системе trade-in (трейд-ин). В этом случае ту часть средств, которую он выручит от продажи, зачтут в счет нового кредита.

    Если автомобиль в залоге у банка,
    можно ли его сдать в салон
    по системе трейд-ин?

    Что происходит при сделке buy-back:

    • Транспортное средство в таком случае становится собственностью продавца, который закрывает кредит перед банком.
    • На такой случай автодилеры заключают с банками официальные соглашения, которые дают им права через программу трейд-ин или же самостоятельно продать машину, чтобы погасить долги.
    • Но вначале будут проведены осмотр и оценка залога, и лишь затем — выкуп.

    Зачем брать кредит с последним большим платежом

    В первую очередь этот вид кредитования предназначен для любителей часто менять автомобили, в том числе — на более современные модели. Получив удовольствие от поездок на нулевой машине, можно сдать ее дилеру, вернуть часть денег, а себе прикупить новую игрушку. С развитием практики продаж авто с пробегом через специализированные дилерские центры, да еще и с возможностью оформить там же ссуду на подержанное авто, кредитование с остатком получило более широкое распространение.

    Кредит с остатком имеет смысл оформлять, если:

    • Новая машина необходима, но нет финансовых возможностей, чтобы прямо сейчас взять то, что нравится;
    • Есть планы через пару лет прикупить что-то более интересное;
    • Приобретается популярная модель, на которую в долгосрочной перспективе точно сохранится высокий спрос.

    Можно ли взять кредит с остаточным платежом на подержанное авто

    Нет, такой вид займа доступен исключительно в отношении машин, только что сошедших с конвейера.

    Какие есть ограничения при покупке по схеме buy-back

    Нижний порог стоимости авто, в зависимости от банка — от 100 или 300 тыс. рублей, хотя совершенно непонятно, что можно купить за эти деньги на таких условиях. Верхний предел раньше был ограничен 10 млн рублей, но в кризис, несмотря на существенное подорожание «железных коней», банкиры отказываются от больших рисков, и снизили планку. Сумму, превышающую 6,9 млн рублей, сегодня не предлагает на рынке никто.

    К тому же не все автоконцерны соглашаются на продажи на таких условиях. То есть выбор клиента сильно ограничен по модельному ряду.

    Для того, чтобы оформить этот вид кредита, надо искать сертифицированного продавца, который работает с полюбившейся моделью и практикует обратный выкуп. И соглашаться на предложенные условия.

    Материал по теме

    Что будет, если не платить автокредит и можно ли при просрочке займа сохранить машину Каковы правовые и материальные последствие неуплаты взносов по автокредиту. Можно ли при неуплате кредита сохранить автомобиль. Когда банк подаст в суд на возврат кредита и как изымет машину для реализации.

    Кредит под залог автомобиля: как это работает и нужна ли регистрация на машину Стоит ли брать кредит под залог автомобиля, плюсы и минусы этого кредита. Как регистрируется и снимается залог на авто по кредитам, по займам. Условия пользования машиной в залоге. Могут ли забрать автомобиль за долги.

    Обратный выкуп: в чем подвох с автодилерами

    Продавцы любят рассказывать о невероятно удачных кейсах, когда экономия при таких сделках составляет до 50%. Но на практике можно столкнуться и с тем, что:

    • Автомобиль незначительно «пострадал» при эксплуатации, например имеет дефекты кузова. Это сильно отразится на его стоимости при возврате.
    • В случае серьезных повреждений, автосалон может и вовсе отказаться от выкупа.

    В любом случае, стоит помнить: цену установит автодилер. Далее. В договоре будет прописано, что техосмотр необходимо проходить в дилерском центре согласно графика. Оплачивать услуги клиенту придется из собственного кармана. При отказе клиента от техосмотра, дилер откажется забирать автомобиль, сославшись на положения договора.

    Помимо обязательного КАСКО, которое должно быть оформлено до подписания кредита, понадобится дополнительное страхование на срок действия кредита.

    Не плачу все кредиты, плачу только кредит
    на покупку автомобиля. Что мне грозит
    со стороны банков?

    Подводные камни схемы: финансовые аспекты кредита с последним большим платежом

    У кредиторов действует золотое правило: чем выше риски — тем хуже условия. По таким займам традиционные условия выглядят так:

    • Банк работает с предложениями от 1-2 поставщиков, что означает небольшой ассортимент;
    • Высокие проценты по кредиту;
    • Еще более высокие ставки, если заемщик не смог внести остаток долга: долг переоформляется, заключается новый кредитный договор, рост на 2% обеспечен;
    • Наличие обременений — автомобиль останется в залоге до окончательной «расплаты»;
    • Раньше к этому перечню, как правило, добавлялся еще и очень короткий период кредитования — обычно он не более 36 месяцев. Такой срок и сейчас сохраняет Тойота-банк. Но другие финансовые учреждения предлагают ссуды и на 60, и даже 84 месяца — это сегодня на рынке максимум;
    • Поскольку банк рассчитывает условия индивидуально «под клиента», такой значительный период в рекламе конкретному претенденту могут и не дать. Например, Совкомбанк в двух своих предложениях указывает «вилку» в 24-60 месяцев или 12-84 месяца.

    Не очень понятно, в чем логика кредитования с остатком на столь длительный период. С одной стороны, это невыгодно с учетом процентов, с другой — продать авто столь «почтенного возраста» за хорошую цену вряд ли получится, а именно на этом и базируется бизнес-модель.

    Как ни крути, а условия по займам с остатком сегодня, мягко говоря, не самые выгодные. Что неудивительно: среди банков, которые работают по такой схеме, особо нет конкуренции.

    Есть ли альтернатива кредиту такого рода

    Заем с остаточным платежом — высокорискованный для клиента. Приобретая авто для длительного пользования, практичнее оформить классический автокредит. А любителям порулить новенькой тачкой, в качестве альтернативы стоит рассмотреть автолизинг без столь серьезных обязательств перед кредитором.

    Для такой схемы подходит «операционный лизинг» — то есть аренда с правом временного пользования. И хотя экономика «шеринга» сложно приживается в умах большинства россиян, современное законодательство РФ позволяет такие сделки физлицам. Обычно услугу называют «автоподпиской».

    При этом у автолюбителя:

    • возникает меньше проблем с выбором — лизингодатели сотрудничают с большим количеством автодилеров;
    • значит, доступны модели разной ценовой категории;
    • конкуренция в сегменте высокая, то есть проще найти подходящие условия;
    • ставки и выплаты, как правило, ниже;
    • по окончании срока по такому договору предмет лизинга, в нашем случае — автомобиль, возвращается к лизингодателю, который и несет все дальнейшие расходы по хранению и реализации имущества;
    • выкуп арендного имущества также возможен, если того пожелает клиент;
    • обслуживанием авто по подписке занимается лизингодатель, он даже переобувает резину на зиму;
    • на условиях автоподписки сегодня бывают доступны как новые машины, так и с пробегом;
    • а если повредить или разбить транспортное средство, проблемы в обоих случаях будут примерно одинаковые.

    Впрочем, у автоподписки есть и минусы, наиболее существенные из них:

    • пробег обычно лимитирован;
    • «гонять» сверх установленного дорого — правда, неиспользованные «мили» копятся;
    • не все компании разрешают выезжать за пределы РФ. Машины оснащены телематикой, которая следит за передвижениями, и может заблокировать доступ к управлению.

    Какова вероятность, что за долги
    по кредитам реализуют машину, которая
    была взята по «автоподписке»?

    Какова вероятность получения кредита с нулевым платежом

    В Москве сейчас доступны 7 решений от 4 кредитных организаций. Ни по одному предложению рекламные объявления на сайтах-агрегаторах не обещают нулевого платежа. Заявленный первоначальный взнос:

    • 15% в банке «Союз»,
    • 20% в Тойота-банке,
    • 40% и 50% предлагает по своим ссудам Совкомбанк. Впрочем, если углубиться в изучение условий, то окажется, что на сайте пишут, что возможен в первом случае платеж от 20%, во втором и вовсе нулевой.
    • От 20 до невероятных 90% — условия в «Сетелем», группа Сбербанк. Поневоле задумаешься: а что в остатке?

    Текущие ставки также не порадуют желающих оформить такой кредит. «Союз» обещает от 9,4% до 14,4% и от 17,34 до 20,9% по своим кредитам. По остальным предложениям тарифы от 15,4 до 19%.

    Материал по теме

    Обременение без изменения: как снять залог с автомобиля у нотариуса Закон устанавливает обязанность держателя автозалога внести поправки в реестр движимого имущества в течение трех дней. По судебному решению это делает нотариус. Справка из банка не является основанием для внесения поправок.

    Арест автомобиля, кто и на основании каких документов может его проводить Если человек не платит по обязательствам, то и задолженность с него могут взыскать принудительно. Что делать, если наложен арест на транспортное средство, как и когда снимается арест, расскажем в этой статье.

    Какие требования предъявляются к заемщикам

    Ничего сверхестественного от потенциального покупателя для оформления специфического кредита не потребуют.

    • Возраст заемщика — в зависимости от требований банка может быть от 20, 21 или даже 23 лет; максимум обычно не указывают, но как правило — не старше 65 лет;
    • Гражданство РФ;
    • Постоянная регистрация и проживание в том регионе, где работает автодилер;
    • Стаж работы на последнем месте — опять же, зависит от установок банка, обычно не менее 4 месяцев, иногда доходит и до года.

    Какие документы нужны для оформления ссуды на автомобиль

    В этом плане все стандартно:

    • Два документа, один из которых — паспорт;
    • Отсутствие справок о доходах;
    • Документ о трудоустройстве, который устроит кредитора.

    Но банк имеет право запросить дополнительные документы. И в любом случае, подтверждение высоких регулярных заработков — плюс для клиента.

    Какую справку о доходах сейчас требуют
    банки на получение кредитов на автомобиль:
    по форме банка или 2 НДФЛ?

    Что будет в случае просрочки по кредиту с остатком

    При отсутствии у заемщика платежной дисциплины, даже если удастся урегулировать просрочки мирным путем, самое меньшее, что грозит — отказ от пролонгации кредита в случае, если внести остаточный платеж не получается. То есть кредитор потребует вернуть остаток сразу.

    Как и в случае с другими кредитами, неплательщику обеспечена неустойка — до 20% годовых. Ну и, конечно, при нерешенной в течение длительного времени проблеме, не исключен вариант, при котором к делу подключатся коллекторы либо суд.

    В этом случае все будет происходить по стандартной схеме. Залоговый автомобиль изымут, его продадут с аукциона. Поскольку часто с таких торгов имущество «уходит» с дисконтом, неплательщик не застрахован от того, что лишится имущества и одновременно останется должником.

    Досрочное погашение: спешить или не спешить

    Поскольку кредит нестандартный, относительно такой тонкости как досрочная выплата также возникают вопросы и сомнения. Первые беспочвенны. Как и любой другой, кредит с остаточным платежом можно погасить быстрее, чем указано в кредитном договоре, частично или целиком. Такое право гарантировано получателю № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В документе будет указано, за какой период времени и в какой форме нужно уведомить банк о досрочной выплате. Самое страшное, что грозит заемщику — банк пойдет на принцип, и будет следовать букве закона. В ст. 11 сказано, что, если эти условия не оговорены в договоре, на рассмотрение заявки банк может потребовать не менее тридцати календарных дней.

    Что до второго, то сомнения вполне оправданы. Основная цель, с которой оформляют такой заем — экономия на «промежуточных» платежах — тех самых, которые возникают между первоначальным взносом и выплатой остатка.

    Учитывая, что срок жизни кредита и так минимален, на практике это означает, что при досрочных выплатах заемщик не столько экономит, сколько приближает время финального «закрытия» ссуды.

    Если автомобиль в лизинге,
    то изымут ли его при банкротстве?
    Спросите юриста

    Кому не подходит заем с остаточной выплатой

    Не рекомендуется брать такие кредиты водителям, склонным к риску. Как известно, среднестатистический автомобиль обесценивается сразу, как только выезжает из автосалона примерно на 10%, за первый год — на 20%, а затем каждый год теряет в стоимости.

    Согласно выводам корпорации PwC, машина после трех лет интенсивной эксплуатации теряет в цене от 28% до 49%, в зависимости от класса:

    • Почти вполовину, на 43-49%, обесцениваются за этот период люксовые авто.
    • Среднеразмерные, стоимостью до 3 млн рублей, обесцениваются на 37-42%.
    • К компактам и «середнячкам» интерес сохраняется дольше, падение цены в сегменте — 28-35% за тот же период.

    Соответственно, такие дисконты всегда советуют закладывать в «ожидания» при продаже автодилеру. Впрочем, это расчеты и советы «довоенных» и даже доковидных времен и реалий. В последние годы, в связи с разрывами логистических цепочек в мире, дефицитом микрочипов, и, безусловно, уходом из РФ многих автопроизводителе, ранее локализовавших здесь сборку, динамика может существенно отличаться. На российском рынке ощущается дефицит автотранспортных средств, тем более — новых. Это привело к серьезному росту цен, в том числе и на машины с пробегом.

    Но в любом случае, побитое авто рыночной ценности не представляет, а значит виновнику аварии предстоит рассчитаться за него по полной с банком, да еще и вложиться в ремонт.

    Не стоит также оформлять такой специфический заем только потому, что не хватает средств на выплату «обычных» аннуитетных платежей. Действительно, в кризис может возникнуть идея сэкономить таким образом, особенно если уже накоплен первоначальный взнос, и деньги из-за инфляции обесцениваются.

    Помните: в перспективе «маячит» огромный платеж, и не факт, что в ситуации прогнозируемой безработицы и падения доходов удастся накопить нужную сумму.

    Buy-back оказался убыточным и вы не в состоянии расплатиться с банком? Наши юристы решат вашу проблему.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *